存款“降息”，如何打理“钱袋子”

2023-07-19 08:44:00 来源：固安信息港——固安最大的综合门户网站作者：分享：

6月以来，六家国有银行率先完成了新一轮存款利率调整，此后多家股份制银行、中小银行跟进，下调存款挂牌利率，银行再度迎来“降息潮”。据记者了解，国有银行和股份制银行大额存单最高年利率普遍降至2.9%-3.15%左右，而多家中小银行3年期大额存单年化利率仍坚挺在3.3%以上，部分5年期大额存单年化利率超3.85%，最高达4.05%。

面对存款利率的持续下行，广大投资者当下该如何理解不同理财产品的优劣势，并打理好自己的“钱袋子”？对此，多位业界人士及专家建议：要结合自身需求及风险收益目标，根据不同理财产品的属性，综合判断、多元投资。

■匹配需求多元配置

首先，把支出进行合理分类，包括日常消费、应急储备、长期投资等，再利用现有金融工具来实现每个细项目标，以进行合理的财富规划。选择金融工具时，要结合流动性需求以及风险收益目标综合判断、多元投资，不盲目跟风，选择与自身需求相匹配的产品。

具体来看，如果追求保本，可投资银行定期存款或保险年金等；如能接受折损风险，可以投资固收类银行理财、债券型基金或低风险信托产品。其中，流动性需求更高的投资者可以关注货币基金或者现金理财；如果风险承受能力更高，希望以较大的风险博取更高收益，则可以投资权益类基金。

其次，要了解理财产品的主要优缺点。银行存款安全性最高，但当前存在“降息”压力；银行理财流动性较强，但收益率随资本市场产生波动；保险产品安全性高，但流动性一般；公募基金产品购买门槛较低、流动性较好，但费用相对较高；信托产品具有债务隔离功能且收益率相对较高，但投资起点较高。

最后，投资者应基于自身投资能力、风险偏好、可投资资产等多方面因素，进行多元化资产配置，并合理分配资产配置比例。

■明白理财有的放矢

在利率下行的投资环境里，投资者还可以根据资金的特点有的放矢、聪明理财。

1.中短期资金（5年以下）

短期内要用的钱，对其灵活性要求比较高，例如日常生活花销，很多人可能就直接放在银行卡里了。但其实还是有很多不用拿去做长期投资，也能获得不错收益的工具：

①货币基金：没有门槛、随存随取、收益约1.5-%2%，如零钱通、余额宝等；

②国债逆回购：提供利息，可选1天至半年的购买期限，利息动态变化，2%-10%都有可能，每到季末年末、节假日前，收益会更高。

③可转债打新：可以在上市公司发行可转债时申购，中了就能用发行价买下，价格上涨时再卖出，赚其中的差价。

对于中期要用的钱（3-5年），灵活性要求没那么高，短期内用不到，但未来几年可能会派上用场，例如买房，买车，婚嫁等用途，可考虑大额存单、结构性存款、银行App不同持有期限的理财产品、债券基金等等，能达到2%-5%的收益，有些甚至能达到年化5%-10%的收益。

2.长期资金（5年以上）

普通寿险、增额终身寿险、分红险、万能险等具有保底收益特征，如果投资者想做长期投资，又不想承担任何亏损风险，可以选择。

市面上增额终身寿险和年金险，有两大显著优势：一是近3.0%-4%的复利收益；二是锁定长期的利率，不用担心利率下行和市场波动的风险。特别是增额终身寿险，在利率下行的当下，不仅能锁定中长期收益，让投资者手头的资金在未来三五十年内稳健增值。而且在我们需要用钱时，也能通过减保和保单贷款等方式灵活支取，很是方便。

此外，如果投资者对保险产品的长期性预计不足，一旦面临现金流紧张，则需要提前退保，这会造成“本金”损失。购买保险可以遵循三大原则：先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财。（燕赵都市报纵览新闻记者姚慧霞）